Ungefär sju miljoner svenskar har e-legitimation av olika slag eller mobilt bank-id och majoriteten av banker och myndigheter använder sig av dessa metoder för att autentisera inloggning. Det är inte fel att säga att e-legitimationen idag är en del av samhällets ekosystem.

Idén med e-legitimation är att metoden ska vara mycket säker för användarna, samtidigt som den ska vara lätt att använda. Det ska gå att logga in, signera betalningar, godkänna deklarationen, med mera, på bara några sekunder samtidigt som säkerheten är maximal. Men, vad skulle hända om det upptäcks brister i systemet och bedragare kan använda någon annans bank-id?

Stora säkerhetsluckor

Det är TV4 som avslöjar att det finns säkerhetsluckor i appen för mobilt BankID. Säkerhetsluckan handlar om att två inloggningar kan ske samtidigt i systemet.

Denna lucka kan utnyttjas av bedragare på följande sätt:
1. Bedragaren ringer upp och utger sig för att vara banktjänsteman, rådgivare eller liknande
2. Bedragaren ber dig logga in med bank-id på en viss tjänst
3. Samtidigt som du fyller i personnumret för att initiera inloggningen skriver också bedragaren in ditt personnummer. Det finns då en viss sannolikhet för att bedragaren blir inloggad i stället för dig.

Bedragare kan använda olika metoder för att utnyttja hålet i säkerheten. En metod som många har råkat ut för är den som innebär att bedragaren ringer upp och utger sig för att vara kapitalrådgivare. Målet för bedragaren är att logga in hos banken eller nätmäklaren med ditt och därigenom kunna få rådighet över ditt kapital.

Appen byggs om – uppdatera snarast

Säkerhetsluckan är känd hos företaget Finansiell ID-Teknik, som är den aktör som driver tjänsterna kring bank-id, och en ny version av appen för mobilt bank-id har lagts ut på bland annat App Store och Google Play. Det rekommenderas att du som använder mobilt bank-id uppdaterar appen snarast. Förutom att Finansiell ID-Teknik i den nya versionen har täppt till säkerhetsluckan har också säkerheten stärkts generellt.

Tvåfaktorsautentisering blir vanligare

Det var väl bara en tidsfråga innan bedragare lyckades identifiera ett sätt att iscensätta bedrägerier via bank-id. Även på pappret mycket säkra metoder har alltid någon liten lucka som går att utnyttja för bedrägliga syften.

Som ett led i att försärkta säkerheten kring inloggningar och betalningar ytterligare är det flera myndigheter och banker som har implementerat system för så kallad tvåfaktorsautentisering. Pensionsmyndigheten är en av dessa aktörer. Den som vill logga in på sitt konto hos Pensionsmyndigheten måste logga in med två metoder.

I juli 2018 kan marknaden för smslån och andra krediter på små belopp ritas om totalt. Vid det datumet kommer nämligen en lång rad nya regler i konsumentkreditlagen att börja gälla. En del regler kommer att handla om räntetak, andra om kostnadstak. Grundidén är att minska risken för att smålån och -krediter leder till överskuldsättning för medborgarna.

Statlig utredning nu ute på remiss

Våren 2015 gav regeringen en särskild utredare i uppdrag att ta fram ett förslag på olika åtgärder för att minska överskuldsättning bland dem som begagnar sig av så kallade ”högkostnadskrediter”, däribland smslån. Uppdraget var konstruerat med relativt specificerade frågeställningar kring hur en mer ansvarsfull marknad för konsumentkrediter skulle kunna åstadkommas.

Den statlige utredaren Johan Löfstrand presenterade i mitten av oktober sitt betänkande Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter (SOU 2016:68) och nu kommer betänkandet att gå ut på remissrundor under 2016 och 2017.

Kostnadstak och räntetak

Utredaren föreslår i sitt betänkande att reglerna för vad man kallar för högkostnadskrediter – krediter med effektiv ränta som ligger på över 30% procentenheter över referensräntan i räntelagen – ska skärpas rejält. Enligt betänkandet är kostnadstak och räntetak två verktyg för att minska riskerna för överskuldsättning.

Vad gäller kostnadstak föreslår utredaren att låntagaren inte ska behöva betala mer än 100% av det lånade beloppet i räntor och avgifter. Ett lån på 5000 kr därmed aldrig få kosta mer än 5000 kr. I kostnaden för lånet ska alla avgifter och räntor (även inkasso och dröjsmålsränta) räknas in.

När det gäller räntetak föreslår utredaren att maximal ränta för ett smslån/snabblån ska vara 40 procentenheter över referensräntan. Om referensräntan är 0%, vilket den är i nuläget, får räntan för lånet alltså inte överstiga 40%. Jämför vi med hur situationen är idag är det en mängd långivare som kommer att behöva justera priserna nedåt.

Andra regler i konsumentkreditlagen

Räntetak och kostnadstak är bara två av de verktyg utredaren föreslår ska införas i konsumentkreditlagen. Andra förslag handlar om ökad tydlighet i marknadsföring, att begränsa möjligheterna till att förlänga återbetalningstid och att begreppet ”kvar att leva på” ska få en större vikt i kreditkontrollen. Sistnämnda innebär i korthet att långivarna kommer att behöva skärpa kraven på inkomst.

Konsumentverket ska precisera lagstiftningen

Utredaren har i sitt betänkande presenterat en ram för en tuffare reglering kring konsumentkrediter. Det finns en hel del luckor att täta och det blir myndigheten Konsumentverkets uppgift att skapa riktlinjer och preciseringar kring lagstiftningen, precis så som verket har gjort när det gäller till exempel god kreditgivningssed.

Majoriteten av våra tips här på Låna-1000.net handlar om hur du kan låna 1000 kr snabbast och billigast. Här ska vi emellertid ta upp ett tips som du kan använda för att få in 1000 kr snabbt utan att behöva låna. Det handlar om att sälja på nätet, och mer specifikt sälja de saker som är mest i ropet vid olika tillfällen.

Säsong för olika saker

Det svenska året har ett antal tydliga säsonger i och med våra tydliga årstider. I tillägg finns några mer specifika tidpunkter på året då vissa saker är mer i ropet än andra gånger. Exempel på sistnämnda är semester, skolstart och sportlov.

Tar vi skolstarten som ett exempel finns en mycket stor efterfrågan på exempelvis skrivbord, datorer, cyklar och vespor. Inför sportlovet är det i stället skridskor, skidor och liknande som är i ropet. Inför semestern kan utemöbler, grillar och liknande vara de mest attraktiva produkterna.

Nu i augusti-september är det normalt ett extra stort tryck på höst- och vinterkläder, skrivbord, skrivbordsstolar, cyklar, byråer, hyllor och förvaring av olika slag. Det rustas helt enkelt för hösten runt om i landet.

Detta är tydligt om vi tittar på topplistorna på de olika auktionssajterna, både på stora sajter som Blocket och lite mindre sajter samt i köp- och säljgrupper på Facebook. Det är klokt att kika igenom vad som är mest i ropet i det fall du behöver pengar snabbt. Har du någonting hemma som matchar efterfrågan kan du förmodligen göra en försäljning mycket snabbt, kanske till och med samma dag. Det kan många gånger gå snabbare att göra en affär på en köp- och säljsajt än att ansöka om och få ett snabblån beviljat.

Bortskänkes – en potentiell guldgruva

Behöver du låna för att köpa en vara av något slag, kan det vara en idé att undersöka möjligheten att få den helt gratis. De flesta köp- och säljsajter har en avdelning för ”bortskänkes”, det vill säga saker du inte behöver betala något för. Den enda kostnad du har är egentligen den som är förenad med att hämta varan. I den här kategorin kan det finnas riktiga fynd och med lite tur hittar du rätt och behöver inte låna över huvud taget.

Möjligheterna att kunna bli beviljad ett smslån minskar dramatiskt i samma stund som du har en förfallen skuld som går till Kronofogden och du alltså får en betalningsanmärkning. Möjligheterna blir emellertid inte obefintliga – det gäller bara att du väljer rätt långivare. Här på Låna-1000.net listar vi en del långivare som accepterar betalningsanmärkningar under förutsättning att du klarar kreditbedömningen som helhet.

Att du kan låna med betalningsanmärkning känner du kanske till. Förmodligen vet du dock inte vilka andra faktorer långivarna tittar på när de gör en bedömning om du ska kunna beviljas lån trots ett eller flera tidigare felsteg. Det berättar vi om här nedan.

Status på betalningsanmärkningarna

Hos en del långivare behöver inte alla betalningsanmärkningar tillmätas exakt samma status. Tidsaspekten är viktig, hur de har tillkommit likaså. När det gäller tidsaspekten är det positivt för långivaren om betalningsanmärkningen, eller anmärkningar i plural, är äldre. Vissa långivare accepterar anmärkningar som är minst ett år gamla medan andra vill att de ska vara minst två år gamla.

När det gäller hur de har tillkommit är det tydligt att försenade eller uteblivna betalningar av krediter inte är direkt positivt. En betalningsanmärkning till följd av försenad återbetalning till CSN behöver dock inte betraktas som lika allvarlig.

Övrig skuldsättning

Genom en kreditupplysning får långivaren svart på vitt på exakt hur din skuldsättning ser ut och vad den kostar dig. Det handlar både om antal lån och krediter, total summa i utestående lån och skuldernas art (hur de har uppkommit). Långivaren tittar på alla dessa faktorer vid bedömningen av huruvida du ska anförtros ett lån eller inte.

Antalet lån bär en viss vikt i bedömningen, men normalt är det mer centralt hur lånen har uppkommit och hur mycket de kostar dig per månad. Har du ett tiotal skulder från smslån och andra snabba krediter vars kostnader upptar en stor del av din inkomst är det klart negativt. Är lånekostnaderna i stället relativt blygsamma jämfört med inkomsten ökar dina chanser att få låna.

Andra inkomster

Den inkomstinformation långivaren inhämtar från en kreditupplysning kan vara utdaterad. Det är ju den taxerade inkomsten från föregående år som visas och den behöver inte vara aktuell när du ansöker om smslånet. Om din inkomst idag är större, är det något som långivaren kan ta i beaktande. Du ska dock vara beredd att snabbt kunna visa upp till exempel anställningsbevis eller lönespecifikationer.

Notera att ovan inte är ett absolut facit för vilka faktorer långivare tittar på vid helhetsbedömningen. Respektive långivare är fri att göra kreditkontrollen på eget vis, så länge man följer god kreditgivningssed och gör en adekvat total bedömning.

Om du behöver ta ett smslån på 1000 kr eller mer har du idag över 50 aktörer att vända dig till. Vissa bedriver utlåning i stor skala medan andra har en lite mer blygsam verksamhet. En del är helt svenska aktörer medan andra drivs som filialer till utländska långivare. Tittar vi lite mer i detalj kring hur ägarskapet till långivarna för smslån ser ut upptäcker vi dock den lilla detaljen att det finns betydligt fler varumärken än det finns faktiska långivare.

Hur kan då det vara möjligt? Jo, varje långivare är fri att skapa flera varumärken. Den grundläggande idén med detta är att kunna rikta in sig mot olika segment av låntagare. En ägare kan till exempel erbjuda lån på 1000 – 3000 kr under varumärke A och lån på mellan 5000 – 15 000 kr under varumärke B. För varje typ av lån kan långivaren sätta upp olika villkor och krav i syfte att differentiera produkterna ännu mer.

Vår idé med det här blogginlägget är att berätta för dig vilka varumärken som tillhör samma ägare för skapa lite mer transparens för dig.

Stor ägarkoncentration

Det är sju stycken ägare som är av det större slaget, både när det gäller antalet varumärken och själva långivningen totalt sett. I tabellen nedan kan du se vilka dessa är och vilka varumärken som huserar under respektive ägares paraply. Tillsammans har nedan aktörer en bra bit över 60% av marknaden för smslån i Sverige.

Långivare och varumärken – tabell

Portad hos en långivare?

Vad ska du då använda ovan information till egentligen? Jo, förutom att det kan vara bra rent generellt att känna till att exempelvis Lånbutiken och Risicum drivs av samma ägare (Risicum Capital AB), är det bra att veta vilka långivare du kan välja mellan i det fall du tidigare till exempel har blivit nekad ett lån.

Exempel: Du ansöker om ett smslån hos Lånbutiken.se och blir nekad lånet på grund av att din ekonomi inte är tillräckligt stabil. Du bör då inte gå vidare till Risicum för att göra en ny ansökan där. Om du inte blir nekad lånet direkt (på grund av att du redan finns listad som en nekad låntagare i databasen), blir du förmodligen det när handläggaren gör en kreditupplysning och granskar din ekonomi. Visst kan det finnas olika regler för olika varumärken inom samma koncern, men normalt gäller samma krav hos alla långivare som ägs av samma aktör. Det enda resultatet av en ansökan även hos Risicum blir att det tas en extra kreditupplysning.

En betalningsanmärkning är givetvis ett betydande handikapp i ditt ekonomiska liv, men det är långt ifrån en dödsdom. Till exempel är det fullt möjligt att bli beviljad ett snabblån trots att du tidigare har misskött dina betalningsskyldigheter i den utsträckning att du har fått en betalningsanmärkning.

Mellan tummen och pekfingret är det hälften av de ledande aktörerna inom snabblån som godkänner ansökningar från personer med betalningsanmärkningar, vilket kan ses som upplyftande för dig som har den här belastningen men är i behov av att låna pengar snabbt. De olika långivarnas policyer kring betalningsanmärkningar skiljer sig dock i väsentlig grad och det finns skillnader i såväl hur många anmärkningar man kan låna med som hur färska de får vara.

Antalet anmärkningar tillmäts stor vikt

Det säger sig självt att en person med en handfull anmärkningar bör anses mindre benägen att betala tillbaka ett snabblån i tid än en person som har endast en. Hos de långivare som erbjuder möjligheten till lån trots betalningsanmärkning finns alltid en övre gräns. Vissa accepterar bara en eller möjligen två medan andra kan godkänna ansökningar från personer som har en betydligt mer omfattande historik av missade betalningar.

Ferratum Bank är förmodligen den mest ”generösa” av alla långivare inom denna nisch av konsumentkrediter eftersom de kan godkänna upp till sex stycken betalningsanmärkningar. Är din ekonomi i övrigt att anse som tillräckligt stark kan du alltså ha väsentligt misskött betalningsskyldigheter under de senaste åren och ändå bli beviljad ett lån. Att notera är Ferratum tar ut en premie – ett högre pris – för sin generositet.

Viaconto är en inte riktigt lika generös långivare som Ferratum. Här är det nämligen maximalt två betalningsanmärkningar som gäller och dessa får inte vara relaterade till obetalda eller försenade lån eller andra krediter.

Hur färska är anmärkningarna?

En betalningsanmärkning som tillkom för närmare två år sedan tillmäts normalt mindre vikt än en som har tillkommit de senaste månaderna. Det är något som är tydligt om vi gör en genomlysning av villkoren hos ett antal av de långivare som har som policy att inte automatiskt neka ansökningar från låntagare med betalningsanmärkningar.

För att fortsätta med de två långivarna vi presenterade under den första punkten kan vi notera att Ferratum Bank ställer upp som krav att ingen av de totalt upp till sex anmärkningarna får ha tillkommit under det senaste halvåret. Vad gäller Viaconto är tidsaspekten hela 24 månader.

Från och med den 13 juli kommer annonser om smslån inte längre att visas i sökresultatet hos Google. Gör du en sökning på just den gängse termen eller något relaterat ord kommer alltså inga annonstexter visas varken ovan de ”vanliga” sökresultaten eller i spalten till höger. Google kommer den 13 juli att stänga ner alla möjligheter för både långivare och jämförelsesajter att betala för att få en mer fördelaktig position i sökresultaten.

Att annonserna försvinner betyder dock inte att sökningar inte ger några resultat över huvud taget. Webbplatser som handlar som smslån, såsom den här sajten du befinner dig på just nu, kommer fortsätta dyka upp i de vanliga (”organiska” på sökmotorspråk) resultaten.

Lån med återbetalningstid på 60 dagar

Den nya policyn finns att läsa i ett blogginlägg på Googles officiella blogg daterat den 11 maj. Här står att det är annonser för lån som ska betalas inom 60 dagar som förbjuds. Det innebär att de flesta av de långivare som verkar inom smslån i Sverige inte kan köpa annonsplatser via Google Adwords. Hur det fungerar med smslån som kan tecknas med en återbetalning på upp till tre månader eller ännu längre framgår inte och vi gissar att Google får precisera sin policy ett par gånger under månaderna som kommer. För den amerikanska marknaden kommer Google även att förbjuda annonser för lån som har en årlig effektiv ränta som överstiger 36%. Denna regel gäller dock alltså inte för Sverige.

Smslån fyller en funktion

Här på Låna-1000.net är vår inställning att man ska vara mycket försiktig med att ansöka om smslån. Lånen bör användas endast när behovet av att få in pengar verkligen är trängande och det egentligen inte finns några andra möjligheter. Smslån fyller en funktion och de behöver varken vara överdrivet dyra eller riskfyllda bara man tänker efter innan man skickar in ansökan och även ser till att välja det billigaste erbjudandet.

Att Google uppdaterar sin policy är på grund av att man vill skydda användarna från finansiella produkter som kan vara ”skadliga”. Det är ett anmärkningsvärt påstående – det är ju en väldig mängd saker som kan vara just skadliga. Samtidigt är Google ett privatägt bolag som själva sätter riktlinjerna för sin verksamhet och det måste respekteras.

Idag är det vanligt att du kan betala av ett snabblån på allt mellan ett par veckor och ett år. Hos många långivare gäller detta även för lån på så lite som 1000 kr. När du vill låna 1000 kr kan du alltså ange en löptid på exempelvis en månad, tre månader eller sex månader. Att ha möjligheten att dela upp återbetalningen på fler månader är självklart förmånligt om du vet med dig att det kan bli svårt att betala tillbaka hela beloppet inom exempelvis 30 dagar, men samtidigt är det viktigt att komma ihåg att denna förmån kommer med ett pris.

Grundregeln är att ett lån blir billigare totalt sett ju snabbare du betalar av det. Det betyder att du, när du lånar 1000 kr, bör ange en så kort återbetalningstid som möjligt (om du har ekonomiskt utrymme att göra så, det vill säga). Varje extra månad kostar en hel del och skulle du råka välja en av de dyrare långivarna kan du nästan räkna med att du får betala lika mycket i ränta och avgifter som du faktiskt får i handen vid utbetalningen.

Det är alltid bra med exempel och i tabellen nedan ser du ett exempel på vad ett 1000 kr snabblån kan kosta på olika löptider. Exemplet är konstruerat, men det bygger på de principer som långivarna använder vid beräkning av kostnader för olika löptider.

Av tabellen följer att kostnaden per månad avtar med varje ytterligare månad, vilket på ett sätt visar på att det är relativt sett billigare att betala av på fler månader. Emellertid är det ju den totala kostnaden som är det centrala. Betalar du av på 30 dagar i stället för på sex månader sparar du 375 kr i lånekostnader och det är nog pengar du hellre lägger på annat än extra betalning till långivaren.

Du använder förmodligen din smartphone till en väldig mängd saker i vardagen. I princip fungerar ju en smartphone som en dator med uppkoppling och det enda som egentligen skiljer din telefon från din laptop eller stationära dator är skärmens storlek. Den mindre skärmen gör samtidigt din smartphone betydligt mer portabel och det är väl ingen av oss som lämnar hemmet utan mobilen i fickan eller handväskan?

Hur många appar har du på din smartphone? Hur många av dessa har med din privatekonomi att göra? Många har en app för privatkontot i vilken man kan betala räkningar, och mobilt BankID i mobilen blir allt vanligare, men visste du att det finns en lång rad smarta ekonomiappar för smartphones som kan hjälpa dig att hålla reda på din ekonomi in i minsta detalj?

Här nedan ska vi presentera lite kort om tre av de mest populära apparna för privatekonomi. Alla tre finns att ladda ner till båda de mest populära operativsystemen Android (till exempel Samsung-telefoner) respektive iOS (iPhone).

Tink

Tink har på kort tid blivit en stor succé och den här appen är den just nu mest nedladdade ekonomiappen i Sverige. Tink har en mängd funktioner som hjälper dig att få koll på din privatekonomi med både inkomster, utgifter, lån och sparande. Allt synkas och kategoriseras automatiskt från dina konton så du behöver inte lägga till en enda uppgift på egen hand. Du får även gratis ID-skydd genom att använda appen! Allt presenteras med en snygg grafik som är mycket mer överskådlig och visuellt attraktiv än grafiken på din banks mobilsida eller app.

Spara kvittot

Appen Spara kvittot har ett lite mer begränsat användningsområde, men den utför sin uppgift på ett exemplariskt sätt. Idén är att du ska kunna samla alla dina kvitton i appen för att på så sätt både ha koll på inköp och eventuella garantier. Inga mer borttappade kvitton med Spara kvittot!

Mina utgifter

Mina utgifter fungerar ungefär som Tink, men den här appen för iOS och Android är lite mer avskalad och kanske också enklare att använda. Det appen förlorar i djup och detaljer tar den igen i enkelhet och de flesta som börjar använda Mina uppgifter tar för vana att göra avstämningar av inkomster och utgifter var och varannan dag.

Det senaste året har det dykt upp ett alternativ till det vanliga snabblånet. Det handlar om kreditkonton för krediter på små belopp. Dessa kreditkonton har ungefär samma funktion som kreditkort, med den naturliga skillnaden att det inte finns ett faktiskt kreditkort att använda för betalningar.

Smslånekonto kan vara ett bra alternativ till ett vanligt snabblån i och med den inbyggda flexibilitet som denna kreditlösning automatiskt får. Till exempel kan du, i det fall det blir svårt att betala tillbaka ditt lån i tid, mot en ränteavgift skjuta upp återbetalningen. Samtidigt kan du betala tillbaka hela den utestående skulden när som helst och på så vis (åtminstone i vissa fall) få en lägre kostnad för krediten.

Kreditkonton är en ny produkt och dess utveckling är i sin linda. Förmodligen kommer konceptet att växa kraftigt åren som kommer och vi tror att fler och fler låntagare kommer att upptäcka produktens fördelar och därigenom välja bort det traditionella snabblånet.

Enkelt att ansöka – enkelt att använda

Att ansöka om en kontokredit är inte svårare än att ansöka om ett vanligt snabblån. Det är samma steg du går igenom vid ansökan och handläggningen från långivarens sida fungerar på samma sätt.

Första steget är att välja en långivare som erbjuder denna typ av konsumentkredit. Bland de långivare vi listar här på sidan Låna-1000.net erbjuder bland annat Ferratum och Lånbutiken kreditkonto som produkt. Nästa steg är, som vanligt, att ange personnummer, mobilnummer och övriga grundläggande uppgifter.

Sedan kommer ett i jämförelse med vanliga snabblån nytt steg, och det handlar om att du ska välja kreditgräns. Det belopp du väljer avgör hur mycket du sammanlagt kan ha i utestående kredit hos långivaren. Normalt är 1000 kr lägsta belopp medan 10 000 kr eller 15 000 kr är högsta belopp. Kom ihåg att ju högre kreditgräns, desto högre krav på din ekonomiska situation.

Om du blir beviljad ditt kreditkonto kommer du att kunna göra uttag från kontot när du vill. Uttaget sker direkt till ditt bankkonto om du begär det under kundtjänstens öppettider.

Ränta löper enbart på den kredit du faktiskt har utnyttjat. Har du till exempel en kreditram på 8000 kr och lånar 1000 kr en månad betalar du ränta endast på tusenlappen.