Fler och fler långivare inom såväl smslån som mindre blancolån har börjat erbjuda olika typer av låneskyddsförsäkringar. Idén är att erbjuda låntagarna en försäkring som träder in i det fall man på grund av arbetslöshet, sjukdom eller dödsfall inte kan betala av på lånet. För varje försäkring måste man betala en premie, och låneskydd är inget undantag. Frågan är då om det är värt att betala denna premie?

Så här fungerar låneskydd

När man tar ett lån ikläder man sig en skyldighet att amortera och betala räntor i rätt tid. Det finns en inbyggd risk i det här konceptet och det är många som vill minimera denna. Ett sätt att minska risken att drabbas av ekonomiska problem på grund av lånet – till exempel att ärendet går till inkasso eller till och med till kronofogden – är att teckna låneskydd. Om man får en betydligt lägre inkomst på grund av sjukskrivning eller arbetslöshet har man helt enkelt låneskyddet att falla tillbaka på.

Låneskyddet som försäkring täcker normalt hela lånekostnaden per månad under en viss tid. För smslån, som ju löper under en mer begränsad tidsperiod, gäller försäkringen vanligtvis för hela löptiden. För blancolån gäller istället att låneskyddet gäller för en begränsad tid. Blir du arbetslös eller sjukskriven kommer du helt enkelt inte att behöva betala månadskostnaden själv. Det är istället försäkringsbolaget som erlägger den.

Procentuellt hög premie

Låneskydd kommer med en premie som är relativt hög procentuellt sett i förhållande till lånebeloppet. Exakt hur premien räknas är olika från aktör till aktör, men det kostar normalt ganska mycket. För blancolån gäller normalt en kostnad på mellan 3-8% av månadsbetalningen. För smslån gäller vanligtvis en kostnad på mellan 1-4% av den utnyttjade krediten/vad som är kvar att betala.

Exempel: Du tar ett smslån på 9 000 kr på sex månader och tecknar till låneskydd. Premien är på 1,50% av krediten. Den första månaden betalar du 135 kr i premie (0,015 x 9000 kr) i tillägg till amortering och ränta. Den andra månaden betalar du 112,50 kr (0,015 x 7500 kr), och så vidare. Du ser ganska snabbt att totalkostnaden för låneskyddet blir betydande.

Så, är det en god idé att teckna till låneskydd? Det kan bara du svara på, men om du väljer denna extra trygghet ska du vara beredd på att du får betala ganska mycket för den. Som alltid: Om du är det minsta osäker på om din ekonomi tillåter ett lån, så är det bäst att låta bli.

Arbetsmarknaden i Sverige har under många år varit en ganska stelbent historia. Normen har varit åtta timmars arbetsdag och alla andra anställningsformer har i princip varit stora undantag. Det håller på att förändras. Ny teknik och nya, mer effektiva, sätt att arbeta har inte gjort normen obsolet, men det finns numera mer utrymme för alternativ.

Gigekonomi – framtidens ekonomi?

Ekonomiska forskare har myntat begreppet gigekonomi för att beskriva en arbetsmarknad som har stora inslag av projektbaserade arbeten med tonvikt på mycket korta tidsperioder. Ett gig på arbetsmarknaden kan ha samma utsträckning i tiden som ett gig/en konsert i musikvärlden, det vill säga bara någon timme.

Gigekonomin är i sin linda i Sverige, men det finns redan flera exempel på nischer där denna typ av projektbaserade arbetsmarknad har börjat bli vanlig. Matleveranser, korta frilansuppdrag för skribenter och grafiker, hantverksarbeten av ROT-typen, utförande av marknadsundersökningar och konsumentintervjuer samt taxiliknande körningar med egen bil är exempel på typiska nischer i gigekonomin.

Vad är du bra på?

Gigekonomin bygger i stor del på att utnyttja den outnyttjade kompetens som finns i samhället och som inte kan utnyttjas effektivt inom ramen för vanliga anställningar. En person är inte bara sitt yrke och man kan ha många olika kompetenser. En person som arbetar med redovisning kanske har en talang för datorgrafik och kan skapa logotyper för företag. Kanske har han också erfarenhet av snickeri eller journalistiskt arbete. Kanske brukar han vilja aktivera sig socialt på helgerna och gärna kunna tjäna lite extra pengar på samma gång, exempelvis via körningar.

Om du vill ta ditt första steg in i gigekonomin för att tjäna extra pengar behöver du inte göra annat än att fråga dig själv vad du är bra på. Om du också tycker om att utnyttja din kompetens eller talang så är det naturligtvis ännu bättre. Använd möjligheterna inom gigekonomin för att tjäna lite extra pengar löpande, för att täcka upp en brist i ekonomin utan att behöva låna eller som en andra inkomst som över tid kanske kan bli din primära inkomst.

Gigekonomi – några exempel

Det finns ett antal koncept och tjänster i Sverige som kan klassas som typexempel på gigekonomi. Dessutom finns plattformar där de som har en tjänst att erbjuda enkelt och gratis kan nå ut till potentiella beställare.

Grannar.se
Grannar är en tjänst för tjänster i lokalområdet. Här kan både privatpersoner och företag köpa och sälja tjänster inom exempelvis datorsupport, barnpassning, trädgårdsarbete och hundpassning.

Ubereats
Ubereats är ett koncept som går ut på att en person med en smartphone kan beställa mat från anslutna restauranger i en app och få hem maten inom kort via leverans av en privatperson. Själva ”giget” i konceptet är hemkörningen av mat.

Okelii
Okelii är en slags marknadsplats för framför allt digitala tjänster. Bland kategorierna finns till exempel översättning, intervjuer/marknadsundersökningar, projektledare för webb, annonsförsäljning på nätet, design och liknande.

Att unga män är klart överrepresenterade i statistiken för olyckor i trafik är ett faktum. Även unga kvinnor löper större risk att råka ut för olyckor om man jämför med ett tvärsnitt av befolkningen. Den främsta anledningen för de något nedslående siffrorna är att unga bilförare har mindre erfarenhet och en sämre trafikmognad än vad äldre förare har.

En ökad risk innebär automatiskt en ökad premie när det gäller bilförsäkringar. Tidigare blev detta extra tydligt för unga män, som kunde behöva betala betydligt mer för en försäkring än vad något äldre män och kvinnor med en prickfri skadehistorik behövde göra. Sedan 2012 får försäkringsbolagen emellertid inte göra några (större) distinktioner baserat på kön. Det innebär att försäkringspremien för en ung man respektive en ung kvinna ska beräknas på samma sätt. Men, hur slår den ökade risken för unga på försäkringspremierna generellt? Är det fråga om en mindre extra kostnad eller får unga betala flera gånger så mycket?

Unga betalar dubbelt så mycket

Enligt en nyligen utförd undersökning utförd av Compricer visar det sig att unga vanligtvis får betala upp emot dubbelt så mycket för sin bilförsäkring än vad de lite äldre bilförarna behöver göra, detta trots att förutsättningarna i övrigt (bostadssituation, bilmärke och modell med mera) är likartade. Unga män kan faktiskt få betala tre gånger så mycket för sin bilförsäkring som en kvinna i medelåldern.

I undersökningen har Compricer utgått från ett par grundförutsättningar. En är att de försäkrade bor i bostadsrätter i centrala Stockholm, en annan är att de kör mellan 1500-2000 mil per år och en tredje är att bilen i jämförelserna är en Volvo S60 av 2011 års modell för vilken de försäkrade väljer en helförsäkring. Utifrån dessa förutsättningar har sajten inhämtat offerter från ett antal ledande försäkringsbolag.

Exempel: I undersökningen framgår att en man på 23 år får betala mellan knappt 19 500 kr och 36 000 kr per år för försäkringen. Det ger en månadskostnad på mellan 1625 – 3000 kr, vilket är en mycket stor kostnad. En man på 33 år får istället en månadskostnad på mellan omkring 700 – 1140 kr. Lägst premie betalar i regel den som är mellan 55-65 år. I Compricers undersökning framgår att en man på 63 år betalar mellan 550 – 900 kr per månad. För den som är i pensionsåldern blir kostnaden sedan något högre för varje år.

Jämför försäkringsbolagen

I Compricers undersökning framkommer att det finns stora skillnader mellan försäkringsbolagen. Spannet för den billigaste respektive dyraste försäkringspremien för en man på 23 år är till exempel närmare 17 000 kr. Att skillnaden kan vara så stor beror på att majoriteten av försäkringsbolagen specialiserar sig på ett lite smalare tvärsnitt av befolkningen. Vissa riktar sig främst mot medelålders bilförare med ett prickfritt register medan andra har ett större fokus på de yngre.

Utifrån detta förstår du att det är klokt att jämföra erbjudanden från olika försäkringsbolag. Om det finns upp till 17 000 kr att spara på att välja den billigaste försäkringen kan det rekommenderas att du är mycket noga med jämförelserna. Innan du tecknar en viss försäkring ska du dock, som alltid, undersöka exakt vad försäkringen täcker. En billigare försäkring kan vara just billigare på grund av att den saknar någon viktig försäkringsprodukt.

Källa: Compricer

Mat och andra nödvändigheter för hushållet är normalt den näst största utgiften för de flesta, oavsett storleken på hushållet. Det innebär samtidigt att det kan finnas lite större belopp att spara på att göra medvetna och smarta val. Om du vill handla smartare kan du med fördel undersöka möjligheterna att utnyttja de fyra tipsen vi presenterar nedan.

Gör en matplanering och handla på stormarknaden

Brukar du småhandla, dessutom i den butik som ligger närmast dig? Handlar du ofta efter jobbet när magen kurrar? Då är dina matinköp förmodligen långt ifrån optimala och du betalar garanterat för mycket i onödan. Dessutom kommer du med stor säkerhet göra mindre bra val ur näringssynpunkt. Om du ser till att göra en lite större matplanering för åtminstone ett par, tre dagar framöver (gärna längre än så!) och sedan handla endast det du behöver för att matplaneringen ska gå ihop på en större stormarknad kommer dina utgifter för mat och andra nödvändigheter att sjunka rejält.

Storpack lönar sig alltid

Vissa personer tar möjligheten att spara pengar på hushållsinköp till extremer. De handlar endast storpack av olika varor, och de undviker köp av storpack om det inte är rea på produkten och/eller det inte finns någon rabattkupong att använda. Så långt kanske du varken vill eller behöver gå, men det är helt klart att det alltid lönar sig att köpa storpack åtminstone då och då.

Köp mycket när det är billigt

Ett enkelt tips för att spara en del på inköpen är att köpa mer när du hittar ett kraftigt rabatterat pris. Det spelar ingen roll om det handlar om kött, bröd, schampo eller något annat. Hittar du till exempel ditt favoritschampo till halva priset, kan du med fördel köpa en handfull flaskor på en gång. Utgiften blir större i det korta perspektivet, men i det långa loppet sparar du på att utnyttja rabatter.

Köp överskottsmat online

Ett sista bonustips är att undersöka de möjligheter som nu finns att köpa mat online. Det är då inte tjänster för färdiga matkassar som avses, utan digitala stormarknader för mat och annat för hushållet som av olika anledningar inte kan säljas i butik. Vissa av varorna på de webbplatser som säljer överskottsmat är felmärkta alternativt har en utgående design. För andra varor har utgångsdatumet passerats med en kortare tid. Varorna är dock alltid fullt tjänliga att äta eller använda.

Eftersom varorna på dessa webbplatser annars skulle slängas kan du ta del av mycket kraftigt rabatterade priser, särskilt på storpack. Utbudet är givetvis inte så brett, men förmodligen kan du hitta en hel del varor som ditt hushåll använder i vardagen till mycket låga priser.

Du ska alltid vara noga med att jämföra priserna för smslån, detta oavsett belopp. Denna uppgift är dock kanske lite extra viktig om det bara är någon eller några tusenlappar du behöver låna. Kostnaderna för lånet blir ju som störst procentuellt för små lån. Om du upplever att du behöver låna 1000 kr eller kanske 2000 kr någon gång under sommaren kan vi tipsa om två nya erbjudanden som precis har lanserats. Det ena kommer från Monetti och det andra från Viaconto. Genom att välja någon av dessa långivare framför de andra kan du spara en hel del på ditt lån.

Halva uppläggningsavgiften hos Monetti

Hos Monetti gäller nu under en begränsad tid att du bara behöver betala halva uppläggningsavgiften. Istället för 350 kr blir din kostnad således 175 kr. Detta erbjudande är särskilt gynnsamt för dig som bara behöver låna ett mindre belopp. Erbjudandet riktar sig till nya låntagare.

Exempel på lån på 1000 kr hos Monetti:
Du lånar 1000 kr i 1 månad och betalar 175 kr i uppläggningsavgift och 45 kr i aviavgift, det vill säga 220 kr totalt. Ordinarie pris för detta lån är 395 kr.

Läs mer om Monettis lån här.

Första lånet är kostnadsfritt hos Viaconto

Viaconto erbjuder nu nya låntagare en möjlighet att låna kostnadsfritt. Minsta respektive största lånebelopp för erbjudandet är 500 kr respektive 6000 kr. Du betalar varken ränta eller avgifter men du ska observera att återbetalningstiden alltid är 30 dagar.

Exempel på lån på 1000 kr hos Viaconto:
Du lånar 1000 kr i 30 dagar. För detta behöver du varken betala avgifter eller ränta. Det du ska betala tillbaka är alltså exakt 1000 kr.

Naturligtvis är det så att lånet är kostnadsfritt endast om betalningen kommer långivaren tillhanda inom låneperioden. Försenad eller utebliven återbetalning ger upphov till de vanliga kostnaderna för indrivning.

Varför välja Monetti?

Av genomgången av de två erbjudandena ovan kan det verka som att Viacontos erbjudande är det klart mest gynnsamma. Ett lån på upp till 6000 kr är ju faktiskt kostnadsfritt. Det ska dock sägas att Monetti är mer generösa när det gäller att acceptera betalningsanmärkningar. Hos Viaconto finns inget krav på att ekonomin ska vara ”prickfri”, men det finns tydliga regler för hur många betalningsanmärkningar man får ha samt hur nya i tiden de får vara. Har du en lite mer brokig kredithistoria har du förmodligen större chanser att få din ansökan beviljad hos Monetti. Är din ekonomi mycket svag bör du dock, som vanligt, fundera både en och två gånger innan du skickar in en ansökan.

När du tar ett lån, oavsett det gäller ett smslån på 1000 kr, ett privatlån eller ett bolån, ingår du ett avtal med långivaren. Din främsta uppgift är att betala tillbaka enligt betalningsplanen. Du ska helt enkelt erlägga minst det angivna beloppet senast på förfallodagen. Låneavtalet omfattar emellertid mer än så, men det är inte det lättaste att förstå exakt vilka skyldigheter (och rättigheter) du har som låntagare.

För nyttig information om vad som gäller för låneavtal i allmänhet och för smslån i synnerhet finns flera webbplatser och kanaler vi kan rekommendera. Nedan är lite kort om dessa.

Långivarnas kundtjänst

Långivarna har en skyldighet att besvara dina frågor och presentera information om lånevillkor. Det gäller både om du redan har blivit beviljad ett lån eller funderar på att ansöka.

Du ska aldrig tveka att kontakta långivarnas kundtjänst. Dina frågor och funderingar kommer aldrig att påverka varken dina chanser att få ett lån beviljat eller eventuella befintliga låneavtal.

Konsumentverket

Konsumentverket är en av de två myndigheter (Finansinspektionen är den andra) som övervakar marknaden för konsumentkrediter såsom smslån. Konsumentverket har också som uppgift att vägleda och informera, och på myndighetens webbplats kan du hitta en mycket stor mängd nyttig information.

Om du är beredd på att ta dig igenom lite ”byråkratsvenska” är de allmänna råden om konsumentkrediter en guldgruva.

Hallå Konsument

Hallå Konsument är en satsning i regi av bland annat Konsumentverket. Den är i vår mening en förträfflig källa till information när det gäller i princip allt i din privatekonomi. Vad avser lån av olika slag finns en serie av belysande artiklar och guider. En del information är mycket grundläggande, såsom guiden ”Så fungerar lån”, medan annan information ger en mer fördjupad bild av olika ämnen.

I katalogen av info finns följande rubriker:

• Så fungerar lån
• Olika typer av lån
• Ångra ett lån
• Bra att veta
• Betala av
• Svårt att betala tillbaka

Vi kan också rekommendera sammanställningen av reglerna i konsumentkreditlagen (du hittar den här). Konsumentkreditlagen är den lag som reglerar långivarens respektive låntagarens rättigheter och skyldigheter.

Konsumenternas webbportal

Konsumenternas Bank och Finansbyrå samt Konsumenternas Försäkringsbyrå är två branschorganisationer som tillvaratar konsumenternas intressen gentemot banker, försäkringsbolag, med mera. Organisationerna har satt ihop en portal med en hel del vägledningar och guider som vi kan rekommendera. Informationen är inte lika lättillgänglig som den är på webbplatsen Hallå Konsument, men den är minst lika nyttig. En fiffig funktion är att du kan räkna på lån för att se vilken effekt olika belopp, avgifter, räntor, amorteringstider, med mera, har för ett lån.

Om du inför löning varje månad har problem med att få ekonomin att gå ihop kan du vara betjänt av att göra en liten övning. Det handlar om att identifiera vart dina pengar egentligen tar vägen. Många utgifter är mycket tydliga, såsom till exempel hyran alternativt bolånet, barnomsorgsavgiften och elräkningen, men de flesta av oss har också en eller ett par så kallade pengafällor.

Hitta dina pengafällor och spara stora summor

En pengafälla är en typ av mindre utgift som naturligt återkommer med jämna mellanrum utan att du funderar så mycket kring den. Det kan till exempel handla om tobaksvaror, hämtkaffe, uteluncher, lotter, cafébesök, köp av appar och tillägg i appar, prenumerationer som rullar på, med mera. Utgiften har helt enkelt blivit en vana och ju fler av dessa du samlar på dig desto mer pengar rinner ut från ditt hushåll.

Är det något av ovan exempel på pengafällor som har fångat dig? Ovan exempel är några av de mest vanliga, men det finns givetvis fler än så. Om du kan identifiera ett par av de typer av utgifter som återkommer dag efter dag eller vecka efter vecka, kan du sedan med fördel räkna på vad utgifterna kostar i rena pengar. Då får du svart på vitt på vilken effekt vanan/ovanan har på din ekonomi. Det är nämligen nödvändigt att få bra argument för att bryta med en (o)vana, och få argument är så starka som de som har med pengar att göra.

Exempel: Du köper hämtkaffe för 25 kr ett par gånger i veckan på väg till jobbet. Per månad blir kostnaden 200 kr och per år kan du räkna med att 2400 kr av din inkomst har gått åt till kaffe.

Exempel: Du har ett abonnemang på en träningsapp i din mobil. Du använder den ytterst sällan, men du fortsätter att betala för den månad efter månad. Om abonnemangsavgiften är 69 kr betalar du över 800 kr per år mer eller mindre i onödan.

Ta en pengafälla i taget

Det är sällan en god idé att helt bryta med invanda mönster och det kan väl inte rekommenderas att du stänger alla dina pengafällor med en gång. Ett tips är att fokusera på en utgift åt gången.

Bestäm först i vilken utsträckning du vill bli kvitt utgiften. Det är nämligen inte alla pengafällor som behöver slås igen helt och hållet. Om du till exempel tycker om att gå på café är det en aktivitetet du inte ska släppa helt. Att tänka ekonomiskt behöver inte betyda att man lever ytterst spartanskt! Bestäm sedan vilka steg du ska ta för att minska den påverkan utgiften har på din hushållsekonomi och genomför sedan stegen.

Du kan undvika att låna

Den tusenlapp du känner att du behöver låna någon gång, eller kanske någon gång då och då, kan du förmodligen snabbt spara in genom att identifiera dina pengafällor och slå igen dem en efter en. Med mindre utgifter minskar risken att du kommer i en situation då du behöver låna. Dessutom kan du öka möjligheterna att spara för framtiden oavsett om du vill ha mer pengar tillgängliga för konsumtion eller vill spara till något mer beständigt.

Skulle du ha svårigheter att betala tillbaka ditt smslån i tid är det viktigt att du antingen ser till att förlänga lånet eller kontaktar långivaren för att ansöka om en avbetalningsplan. Vilket alternativ som är bäst, eller egentligen minst dåligt, beror på. Vet du att du kan betala inom kort efter förfallodatum ska du välja att förlänga lånet. Misstänker du tvärtom att du kommer att ha svårt att betala tillbaka inom ett par veckor upp till en månad bör du omedelbart ansöka om en avbetalningsplan.

En obetald faktura för ett smslån kan inte ge upphov till inkasso och eventuellt hänskjutande till Kronofogden så länge som lånet är förlängt eller är föremål för avbetalning. Det gör att du eliminerar risken att få betalningsanmärkningar och en skuld hos Kronofogden när du vidtar någon av nämnda åtgärder.

Så här fungerar en avbetalningsplan

Med en avbetalningsplan portioneras den totala skulden ut över flera månader. Har du till exempel lånat 1000 kr med en återbetalningstid på 30 dagar kan avbetalningsplanen ge dig fyra månader att betala tillbaka (à 250 kr per månad exklusive räntor och avgifter). Själva ansökan gör du via de vanliga kanalerna (e-post och telefon samt eventuellt via ”dina sidor” på långivarens webbplats) och beviljande sker normalt i princip omedelbart.

Att få fördelen att undvika ytterligare problem med återbetalningen vad gäller inkasso, med mera, är dock inte gratis. Du kommer att få betala en avgift för själva upprättandet av avbetalningsplanen (170 kr) och därutöver tillkommer en aviavgift för varje enskilt betalningstillfälle. De extra kostnaderna för lånet kan bli riktigt rejäla.

Exempel: Du har lånat 1000 kr på 30 dagar till en kostnad på 250 kr. Du kan inte betala på förfallodatum och misstänker att du inte kan betala inom de tillgängliga förlängningsperioderna heller. Du ansöker då om en avbetalningsplan.

Med avbetalningsplanen ökar din skuld genom ett trollslag till 1420 kr (1000 + 250 + 170). Möjligen har du också fått en påminnelse (50 kr) och ska betala dröjsmålsränta. Din avbetalningsplan läggs upp på fyra månader och för varje månad ska du betala en aviavgift på 40 kr. Betalar du i tid kostar nu ditt lån sammanlagt 1630 kr.

Låna inte om det inte är absolut nödvändigt

Frågan om förlängning respektive avbetalning av smslån utgör utmärkta exempel på att det är ytterst viktigt att betala tillbaka smslån i tid. Kostnaderna för lånet blir nämligen betydande så fort det uppstår förseningar. Du ska aldrig ansöka om ett smslån om du inte är helt säker på att fakturan kan betalas innan förfallodatum!

Behöver du låna en tusenlapp snabbt ska du vara mycket noggrann med vilken långivare du väljer. Vad gäller kostnaderna kan det faktiskt skilja sig så mycket som 500 kr mellan det billigaste och det dyraste lånet på en löptid på 30 dagar. Anledningen är att vissa långivare erbjuder nya kunder ett lån på 1000 kr utan kostnader. Varför betala för ditt lån när du kan låna med 0% i ränta och utan avgifter?

Exempel:
Långivaren Viaconto erbjuder (korrekt per februari 2017) ett erbjudande för nya kunder som innebär att det första lånet inte löper med räntor eller avgifter. Det är just 1000 kr som är maximalt lånebelopp. Du kan givetvis också låna mindre än så. Väljer du ett belopp som överstiger 1000 kr får du emellertid betala den fulla lånekostnaden (till exempel 300 kr för ett lån på 1500 kr).

Hitta kostnadsfritt lån

Här på förstasidan på Låna-1000.net hittar du flera långivare som erbjuder lån utan kostnad för förstagångskunder. Är det då bara att klicka upp den första långivaren i tabellen och omedelbart skicka in en ansökan? Nej, riktigt så enkelt är det inte. Det är ju så att olika långivare har olika grundvillkor och även olika sätt att se på risk. Det visar sig till exempel i om det finns krav på avsaknad av betalningsanmärkningar eller inte. Har du en betalningsanmärkning ska du givetvis inte skicka in en ansökan om att låna 1000 kr hos långivare som inte accepterar sådana.

Snabbare handläggning

Det finns även några andra fördelar med att acceptera nykundserbjudanden, såsom ett erbjudande om att låna 1000 kr. En tydlig fördel är att kreditkontrollen kan göras lite smidigare och snabbare. Visserligen arbetar de flesta långivare med färdiga kreditmallar som bockas av automatiskt, men med ett tydligt fast erbjudande kan hela processen från ansökan till utbetalning gå ännu lite snabbare.

Bra att komma ihåg är emellertid att ett nykundserbjudande naturligtvis bara kan utnyttjas en gång. Vid nästa ansökan hos samma långivare är det den ordinarie prislistan som gäller. Det är också viktigt att känna till att lånet är kostnadsfritt fram till förfallodatum. För förlängning gäller ordinarie prislista och de vanliga kostnaderna för försening gäller naturligtvis också.

De flesta känner nog till att det finns kostnader förenade med att inte betala en lånefaktura eller räkning, till exempel att förseningsavgifter läggs på ganska omgående efter förfallodatum. Många är också bekanta med att nästa steg är inkasso. Kännedomen bland gemene man om vilka andra avgifter som kan tillkomma, samt storleken på dem, är dock inte lika stor. Det som framför allt är mer eller mindre okänt är avgifterna som är kopplade till Kronofogdens behandling av ärendet.

Tre olika kostnader hos Kronofogden

Om skulden går till Kronofogden är det första steget att Kronofogden utfärdar ett betalningsföreläggande, det vill säga ett krav på dig att du ska betala. Avgiften för detta är 300 kr, och den får du stå för. Om du betalar efter denna uppmaning tillkommer inga extra kostnader.

Om du inte betalar kommer Kronofogden att verkställa betalningsföreläggandet och besluta om utmätning. Grundavgiften för verkställning är 600 kr.

Skulle du protestera mot Kronofogdens betalningsföreläggande, till exempel på grund av att du anser att fakturan/räkningen är felaktig, kan det bli fråga om prövning i domstol. Då tillkommer en kostnad för ombud på 380 kr.

Över 1500 kr extra i avgifter

Kostnaderna som vi har specifierat ovan uppgår totalt till 1280 kr. Innan ärendet har gått till Kronofogden har dock redan två ytterligare kostnader tillkommit, nämligen påminnelseavgift och inkassoavgift. Förstnämnda kan som högst vara 60 kr medan inkassoavgift inte får överstiga 180 kr. För en räkning/lånefaktura som går hela vägen till utmätning i Kronofogdens regi efter prövning i domstol tillkommer alltså över 1500 kr i avgifter.

Vi får heller inte glömma dröjsmålsräntan, även om den kostnaden blir ganska liten i sammanhanget. Dröjsmålsränta kan, om en skrivning om det finns i avtalet som föranleder betalningskravet, börja räknas från och med dagen efter förfallodatum. Det råder avtalsfrihet på den här punkten och vad kostnaden blir kan skilja sig mycket mellan olika borgenärer. För kortfristiga konsumtionslån såsom smslån brukar räntan vara 2,5% per månad.

Exempel
Du har lånat 1000 kr i form av ett smslån. Du underlåter att betala räkningen i tid och påförs därmed en påminnelseavgift. Du betalar inte heller nu och ärendet går till inkasso. Dina 1000 kr i skuld har då vuxit till 1240 kr (exklusive dröjsmålsränta).

Ärendet går därefter till Kronofogden där betalningsföreläggande beslutas. Du protesterar inte mot betalningsföreläggandet, men du betalar inte, vilket gör att myndigheten beslutar om utmätning. Din ursprungliga skuld på 1000 kr har nu vuxit till 2140 kr.